Geld lenen kan handig zijn, maar het is belangrijk om het verantwoord te doen. Tijdelijk meer geld hebben is soms een oplossing. Dat geldt echter alleen als de aflossing in je budget past. Waar moet je rekening mee houden?

Hoeveel kan ik lenen?

Overweeg je een lening aan te vragen? Het verkrijgen van financiële ondersteuning brengt verplichtingen met zich mee. En die zijn vaak voor een langere termijn. Tijdens deze periode kunnen zich verschillende situaties voordoen: pensioen, werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Ook kunnen je uitgaven stijgen, bijvoorbeeld door onderhoud aan je huis. Of door toenemende kosten voor schoolgaande kinderen. Is het dan nog steeds haalbaar om de lening af te betalen?

Voordat je geld leent, onderzoekt de kredietverstrekker of je de financiële lasten van een lening kunt dragen. Hiervoor moet je informatie te verstrekken over onder andere je inkomen, huishoudelijke situatie en woonlasten. Ook wordt gecontroleerd of je reeds andere lopende leningen hebt. Daarbij wordt het BKR wordt geraadpleegd.

Gedragscode Consumptief Krediet

Om te voorkomen dat mensen in financiële problemen komen door te hoge leningen, is er de Gedragscode Consumptief Krediet. Deze code hanteert de leennorm, het minimale bedrag dat een huishouden moet overhouden voor levensonderhoud.

De Gedragscode Consumptief Krediet bevat afspraken over verantwoorde kredietverlening, gebaseerd op cijfers van het Nibud. Het Nibud analyseert gemiddelde huishoudelijke uitgaven en minimale kosten. Zo wordt een basispakket aan benodigdheden vastgesteld, inclusief kosten voor wonen, kleding, voeding, verzekeringen en communicatie (telefoon, internet en tv).

Let op! Geld lenen kost geld

De bekende waarschuwing ‘Geld lenen kost geld’ is verplicht in reclame-uitingen voor alle vormen van krediet. Zo wordt duidelijk dat bepaalde aanbiedingen eigenlijk leningen zijn, bijvoorbeeld telefoonabonnementen of maandelijkse afbetalingen voor andere duurdere aankopen.

Waar moet je op letten bij het afsluiten van een lening?

Het afsluiten van een lening lijkt eenvoudig, maar brengt altijd risico’s met zich mee. Door op bepaalde aspecten te letten, kun je verantwoord lenen en weet je wat je kunt verwachten.

Is geld lenen echt noodzakelijk?

Vraag je eerst af of een lening echt noodzakelijk is. Misschien is sparen voor de gewenste aankoop ook een optie. Lenen brengt extra kosten met zich mee vanwege de rente. Sparen is bovendien flexibeler en gemakkelijker, zonder verplichte aflossingen en met de vrijheid om geld opzij te zetten wanneer het jou uitkomt.

Past geld lenen binnen je budget?

Een lening kan een oplossing zijn, bijvoorbeeld als er dringende huisreparaties nodig zijn om duurdere reparaties te voorkomen. Denk dan wel altijd na of de lening binnen je budget past. Op de site van het Nibus staat een risicometer. Daarmee bepaal je gemakkelijk en snel of een lening wel in je huidige budget past.

Let ook hier op!

Bij het overwegen van een lening is het belangrijk om ervoor te zorgen dat de looptijd van de lening niet langer is dan de levensduur van hetgeen je ermee financiert. Bijvoorbeeld, als je een auto aanschaft en deze vijf jaar gebruikt, moet je in staat zijn de lening binnen die vijf jaar af te lossen.

Laat je niet verleiden door de genoemde rente, maar beoordeel ook de aflossingsperiode, de maandelijkse kosten, en vooral de totale kosten van de lening. Bereken hierbij het totaalbedrag aan rente dat je betaalt. Voor een zorgvuldige vergelijking van leningen moet de aanbieder ook het jaarlijkse kostenpercentage vermelden, inclusief alle bijkomende kosten.

Het jaarlijkse kostenpercentage mag maximaal 14 procent zijn. Neem de tijd bij het kiezen van een lening en laat je niet onder druk zetten om ter plekke een contract te tekenen.

Soorten leningen

Leningen verschillen sterk in voorwaarden, looptijd, risico, en rentepercentage. Het is niet altijd duidelijk wanneer je leent. Rood staan bij de bank is ook een lening waarvoor je vaak een hoge rente betaalt.

Geld lenen met BKR-registratie

Alle leningen worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Het BKR biedt een overzicht van al je leningen. Dat geeft een nauwkeurig beeld van je financiële situatie. Een BKR-toetsing kan alleen plaatsvinden met jouw toestemming. Een BKR-registratie laat meerdere leningen zien: persoonlijke leningen, doorlopende kredieten, creditcardlimieten, kopen op afbetaling, roodstandlimieten en betalingsachterstanden van de hypotheek.

Negatieve codering

Bij meer dan twee maanden betalingsachterstand meldt de geldverstrekker dit bij het BKR. Je krijgt dan een negatieve codering. Dit kan andere geldverstrekkers, banken, afschrikken bij het verstrekken van een nieuwe lening. De gegevens blijven vijf jaar geregistreerd, zelfs na het aflossen van de lening.

Geld lenen zonder BKR

In principe is het niet mogelijk om geld te lenen zonder BKR-registratie. Kredietverstrekkers zijn verplicht alle bedragen aan te melden bij het BKR. Kleinere bedragen onder de € 250 kunnen echter zonder BKR-registratie worden geleend.

Leningen die niet worden geregistreerd bij het BKR omvatten studieschulden (DUO), hypotheken, huurachterstanden, betalingsachterstanden bij energieleveranciers, zorgverzekeraars of de Belastingdienst, en leningen bij familie. Daar zit wel een adder onder het gras. Als je een hypotheek aanvraagt, ben je wel verplicht die te melden. Doe je dat niet en kom je in de problemen, dan zou je bijvoorbeeld je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verliezen.

Geld uitlenen aan anderen

Uitlenen van geld aan vrienden of familie brengt risico’s met zich mee. Het is essentieel om duidelijke afspraken te maken over terugbetaling, rente, en termijnen. Bij grote bedragen is het verstandig deze afspraken schriftelijk vast te leggen in een schuldbekentenis of notariële akte. Een schuldbekentenis bevat details zoals de datum, namen en adressen van beide partijen, het bedrag in cijfers en letters, termijnen van terugbetaling, en handtekeningen van beide partijen.

(bron: nibud)