Als je de spaarrente die je bij je Nederlandse bank krijgt, vergelijkt met die in het buitenland, dan kun je behoorlijk schrikken. Gelukkig ben je vrij om te bankieren waar je wilt. We raden je wel aan om online eerst een aantal uit te zoeken en na te denken over hoeveel moeite je wilt doen.
Banken in landen als Italië, Spanje, Zweden en Frankrijk bieden aanzienlijk meer rente voor je spaargeld dan Nederlandse banken. Hoeveel hoger de rente is hangt af van een aantal factoren. Daardoor is het lastig daar in het algemeen iets over te zeggen. Sommige banken rekenen maandelijks kosten voor het beheer van je spaargeld, sommige banken zijn helemaal gratis. Wil je een bankrekening waarbij je altijd over je geld kunt beschikken of kun je je spaargeld drie, zes, twaalf of zelfs meer maanden vastzetten?
Is mijn spaargeld in het buitenland verzekerd?
Kies voor de zekerheid een bank in een land binnen de Europese Unie (EU). Alle banken met een vergunning binnen de EU vallen onder het depositogarantiestelsel. Dat betekent, dat je spaargeld tot 100.000 euro verzekerd is. Gaat je buitenlandse bank failliet? Dan krijg je in ieder geval 100.000 euro terug. Het kan wel lastig zijn, om dat geld te halen in het land waar je het geld hebt neergezet. Om je die rompslomp te besparen, kun je kiezen voor een buitenlandse bank met een kantoor in Nederland. Die banken vallen onder beperkt toezicht van De Nederlandsche Bank (DNB). Gaat je bank failliet? Dan kun je de zaken afhandelen met de DNB.
Hoe zit het met de belasting?
De Belastingdienst kan in principe al je bankrekeningen, ook die in het buitenland, inzien. Als u rente of dividend uit een ander land ontvangt, wordt in sommige landen waar je de rente krijgt belasting ingehouden. In Spanje bijvoorbeeld is deze bronbelasting 19%. Je kunt dat geld (geheel of gedeeltelijk) terugvragen, omdat je ook in Nederland al belasting betaalt. Dat betekent extra papierwerk, waar je misschien helemaal geen zin in hebt. Heb je geen zin in dat gedoe? Een bank als OpenBank heeft een Spaanse bankvergunning en gunstige rentevoorwaarden. Omdat je bij aanmelding bij deze internetbank aangeeft, dat je fiscaal inwoner van Nederland bent, ben je meteen al vrijgesteld van deze bronbelasting. Met de Spaanse overheid hoef je dan dus niets meer te verrekenen. In Portugal werkt dat weer anders. Daar is de bronbelasting 28%. Je betaalt dus dat percentage over de uitgekeerde rente. Je kunt echter in dat land slechts voor een deel terugkrijgen. Je betaalt uiteindelijk toch nog 10% belasting over je rente. Reken dus goed uit of de hogere rente opweegt tegen de extra kosten.
Denk om eventuele wisselkoersen
In het begin van dit verhaal wezen op de mogelijkheid om in Zweden meer rente over je spaargeld te krijgen. Zweden maakt echter geen onderdeel uit van de eurozone. Je geldt komt in Zweedse kronen op je spaarrekening te staan en is dus gevoelig voor wisselkoersen. Bovendien gelden er nogal wat voorwaarden, voordat je in Zweden een bankrekening kan openen. Die kun je omzeilen door een online dienst als Raisin te gebruiken. Raisin ontvangt daar wel een vergoeding voor, maar in principe wordt die betaald door de partnerbank in het buitenland.
Een buitenlandse spaarrekening openen?
Ready to go? Een buitenlandse bankrekening openen kan in de meeste gevallen online. Dat is uiteraard ook veruit het handigst. Vergelijk een aantal banken met elkaar. Dan weet je waar je de meest rente krijgt en ook of je altijd over je geld kunt beschikken. Lees altijd de voorwaarden door, zodat je niet wordt geconfronteerd met onverwachte kosten of verplichtingen.
Hoe maak ik geld over naar een buitenlandse rekening?
Bij alle banken met een bankvergunning binnen de Europese Unie krijg je een IBAN-nummer, zoals je dat ook bij je Nederlandse bank hebt. Overmaken gaat dus op dezelfde manier als wanneer je geld naar een Nederlandse tegenrekening stuurt. Je IBAN begint dan alleen niet met NL, maar met bijvoorbeeld ES (als je een rekening in Spanje wilt openen). Check wel altijd of je je buitenlandse rekeningnummer hebt ingevoerd! Nederlandse banken controleren bij binnenlandse overschrijvingen of naam en rekeningnummer bij elkaar horen. Bij een overboeking naar het buitenland kunnen ze dat niet.
Hoe snel staat geld op een buitenlandse rekening?
Dat verschilt per bank, maar houd rekening met een werkdag vertraging. Als je dus grote uitgaven verwacht, waarvoor je je buitenlandse rekening wilt aanspreken, probeer dan iets vooruit te plannen. Geld dat op dinsdag is overgemaakt, staat in principe op woensdag weer op je Nederlandse rekening. Of andersom… Is het van je Nederlandse rekening overgemaakt naar een buitenlandse. Echter… Doe je een transactie op vrijdag, dan kan het zijn dat je pas maandag weer over dat geld kunt beschikken. Aan de andere kant zijn er ook buitenlandse banken, waarbij je een gratis bankpas krijgt waarmee je in de volledige EU kunt betalen. In die gevallen kun je altijd meteen over je gesld beschikken, voor zover je gekozen hebt om het vast te zetten op een deposito-rekening.
Hoeveel meer rente levert dit me op?
Afhankelijk van waar je je geld neerzet en in hoeverre je het je kunt veroorloven om het vast te zetten, mag je uitgaan van twee tot drie keer zoveel rente als je nu in Nederland krijgt. Een voorbeeld. Stel je hebt 50.000 euro op je spaarrekening bij ING. Dan krijg je ongeveer 1,3% rente. Aan het eind van het jaar is dat een rendement van ongeveer 650 euro.
Stel, dat je op dit moment (november 2023) van dat bedrag 45.000 euro naar bijvoorbeeld OpenBank in Spanje overboekt, dan krijg je het eerste half jaar 3,65% en daarna 2,75% rente. Je kunt ook een deel steeds drie maanden vastzetten tegen 3% rente. Dat doe je natuurlijk pas na dat eerste half jaar. De rekening is gratis en je krijgt er een gratis bankpas bij. In ons voorbeeld gaan we er vanuit, dat je 40.000 euro voor drie maanden vastzet. Je houdt dan 5.000 en 5.000 in Nederland over voor noodgevallen. Dat is in de meeste gevallen ruim voldoende.
Je rente bij ING gaat omhoog naar 1,5%, omdat je totale spaargeld bij die bank daalt tot onder de 10.000 euro. In het eerste jaar ontvang in Spanje 1.576 euro aan rente. Bijna duizend euro per jaar meer dus, voor een paar minuten werk. Aangenomen, dat je dat spaargeld na een jaar nog hebt en de actieperiode voorbij is… Je krijgt dan in Spanje 1.337,50 rente, waar je in Nederland dus 650 euro had ontvangen. Helemaal kloppend is deze berekening niet, omdat beide banken de rente per maand uitkeren. Je ontvangt dus ook rente op de rente, wat de verschillen uiteraard alleen maar groteer maakt.